Een hypotheek afsluiten zonder een overlijdensrisicoverzekering is tegenwoordig mogelijk. Toch is het vaak niet verstandig. Bij het overlijden van één van de huiseigenaren zitten de achterblijvers namelijk vaak met een te zware maandelijkse last. Houd ook rekening met de financiële gevolgen van het overlijden als het gebeurt na het kopen van een huis en vóór de overdracht van de woning bij de notaris.
De overlijdensrisicoverzekering is in opzet een eenvoudig uit te leggen verzekering. Als de verzekerde overlijdt vóór de einddatum van de verzekering, keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit. U koopt bijvoorbeeld een huis en daarvoor sluit u een hypotheek af met een looptijd van 30 jaar. De hypotheekschuld bedraagt €300.000 en iedere maand zakt de hypotheekschuld. Met een overlijdensrisicoverzekering kunt u ervoor zorgen dat uw nabestaanden bij overlijden binnen 30 jaar een uitkering krijgen waar ze de hypotheek mee kunnen afbetalen.
Wat als u geen overlijdensrisicoverzekering afsluit?
Stel, u koopt samen met uw partner een huis voor €400.000. Voor de hypotheek worden jullie beide inkomens meegenomen. Om te besparen sluiten jullie geen overlijdensrisicoverzekering af. Een paar jaar later slaat het noodlot toe, één van jullie overlijdt. Doordat er geen overlijdensrisicoverzekering is afgesloten, moet de overgebleven partner te hoge maandlasten opbrengen. Vaak is het verkopen van het huis de enige uitweg. Als er na verkoop ook nog een restschuld overblijft, is het financiële leed voor de achterblijvers nog groter.
Houd ook rekening met de periode tot de overdracht van het huis bij de notaris
De hypotheek voor een aangekochte woning gaat pas in na de overdracht bij de notaris. U doet er verstandig aan om de overlijdensrisicoverzekering al in te laten gaan zodra de aankoop definitief is. Bij het overlijden van één van de huizenkopers vóór de overdracht is het verstandig om het overlijdensrisico ook al goed te verzekeren. De kans is klein dat het u overkomt, maar u kunt het maar beter meeverzekerd hebben.
Welk verzekerd bedrag moet u aanhouden in een overlijdensrisicoverzekering?
Om de premie te drukken kunt u ervoor kiezen om de helft van de hypotheek af te betalen na overlijden. De achterblijvers blijven dan met de helft van de hypotheekschuld achter. Beter is om de volledige hypotheek af te betalen met de uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering. Wat hierin verstandig is, bepaalt u al dan niet samen met een financieel adviseur.
Kiezen voor een verzekerd bedrag hoger dan de hypotheekschuld
Met een overlijdensrisicoverzekering kunt u de hypotheek volledig aflossen, maar mogelijk is er een hogere uitkering noodzakelijk voor de nabestaanden. Er zijn namelijk ook andere hoge vaste lasten die door blijven lopen. Een volledig afbetaald huis kan voldoende zijn, echter met bijvoorbeeld nog studerende kinderen of met andere dure vaste lasten (bijvoorbeeld een lening) kan een hogere uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering wenselijk zijn. Ook hierin kan een financieel adviseur u een advies op maat geven.
Denk dus goed na over het verzekeren van de financiële gevolgen van het overlijden bij het kopen van een (ander) huis.